微额融资：推动社会转变的有力工具
星期五, 05/15/2009 - 16:29 — sohobahai
在寻求减轻贫穷及其给人类和这个星球造成削弱影响的可行办法中，微额融资运动为社会和经济发展提供了一套有力的工具。
在新的发展范式中，无论是从解决营养不良和疾病，农村人涌入城市找工作，环境退化等问题方面，还是从家庭和社区解体的问题等方面，为缺少资财者提供小额贷款和生济培训的计划都是最有前途的方法之一。
在过去20年中，小额信贷、储蓄、技能培训和其它相关服务的计划已经帮助全世界约八百万人提高了收入和经济能力。
小额信贷高峰会议将于1997年2月在华盛顿举行。作为长达20个月筹备的结果，这次高峰会议的目的是吸聚各机构、财政资源和全球的支持，到2005年，使全世界最缺少资财的1亿个家庭，特别是其中的妇女，能够获得信贷和其它金融服务。
尽管仍会遇到某些方面的怀疑，但这种想法，即给穷人提供小额贷款，并指望他们会还，已显然证明是个好主意。很多微额融资计划的还贷率同于或高于大企业。
微额融资计划之所以能取得根本上的成功，其部分原因在于，它的原则不仅仅以靠得住的经济理论作基础，还立足于精神原则的实际运用。
这场运动的创立原则乃是对人类固有的高贵品质的一种信念，即相信人的诚实和天赋能力，相信缺少资财者会努力工作，会对他们自己的生活承担起责任，相信他们会偿还贷款。一套切合实际的微额融资方法，就是根据这个原则以及信任和自立等等基本精神价值观，而在世界各地推行了起来。
例如，合作的精神原则有助于提高还贷率和借款的成本效益，这在由相互了解和信任的人所组成的团结小组中尤为明显。小组成员同心协力，互帮互助，以确保彼此的成功，并在没有物质抵押的情况下为还贷提供担保。更确切他说，由整个小组对个人贷款的担保承诺所提供的道义上的保证，为微额融资计划奠定了基础。由于团结小组自行选择成员，审批其成员的经营项目，记录财务状况，乃至分配和调集成员的个人贷款，因此有利于提高成本效益。
目前，世界各地正寻求将微额融资的对象范围扩大，值此关头，发展专家以及计划的参与者必须认识到迄今为止对精神原则的效能所习得的经验，并有计划有步骤地用之于引导经济与社会的转变。
发展计划若是能与人性的基本因素——即内在的精神本质——并行不悖，它们就能增强人民的能力，激发出新的抱负，促进意志力在新的水平上释放，而这是其他因素难以做到的。
例如，我们必须理解和承认的是，男女平等，作为微额融资计划成功的一个重要因素，本身就是一个精神原则。在全世界，妇女已经证明了她们在投资、还贷和储蓄，以及将收入用于食品、医药、更好的住房和子女教育等基本生活方面有着精明的头脑。在世人、她们的家庭和她们自己看来，她们就是通过这些作为而增长才干的，这也使得人类对女人与男人的真正平等有了更真切的认识。承认这一原则的精神基础有利于将这一趋势推向新的高度。
同样，我们也必须充分认识到微额融资中的精神原则在增强社区意识上的强大作用。
很多信贷机构已开始认识到建立人民团体——能够自我维持，即便没有了外界帮助也能照常运作的地方团体——的重要性。然而，要真正做到这一点，就必须调动起人民自身的积极性，要求他们要有克服矛盾冲突而协同工作，以及评估和寻求解决他们自身问题的办法的意愿，要求他们树立和维护社区意识。在世界上，无论农村或城市，就是在这样一种相互了解和信任，相互友爱、尊重与合作的社区环境中，人们能够发现彼此之间的关联性，并逐步创建一个更公正、更均衡与更祥和的社会。
然而目前，大多数执行机构却把目光主要放在个人而非社区的进步上，即使在那些通过团结小组运作的微额融资计划中也是如此。他们称赞每一位妇女和每一位借贷人的成功，而不是把这些人与所在社区联系起来看待。尽管都出自好意，但这些机构不但有可能助长西方式的个人主义阴魂不散，还说不定在不知不觉中损害社区的根基。
有一个机构在促进一种更为宽广的社区意识方面作出了开拓性的努力，这就是FUNDAEC（科学应用与传授基金会），一个受巴哈伊原则引导的哥伦比亚发展组织FUNDAEC发展出了一套教学单元，用来教导团结、协同、责任、诚实、解决争端以及服务家庭与社会的态度。【详见本书“乡村培训成效显著有助遏止农村人流入城市”】由于申请人在获得农业贷款前先必须上这些课，从而使得贷款的偿还率有了显著的提高。并且，村民们一再表示，这些课程提高了他们的团结意识，使他们能够克服琐碎私利为共同利益协同努力，这些或许是信贷计划给他们生活带来的最重要的影响。
社区意识能够激发起为共同利益而非个人主义自私自利的行动，从而有利于更好地保护环境，促进充足适度的物质生活而非无节制的消费主义。它也能够为地方经济的自给自足创造出更多更好的机会，从而有助于遏止农村人口流向城市。正如阿博都-巴哈所说：“农村的改造会带来城市的改造。”
总之，我们不只要向占世界一半人口的极度贫困者提供贷款以帮助他们增加收入，更重要的是同时还要使这些得到帮助的人真正能够增强能力，提升地位。
微额融资计划如果做得好，将体现出物质与精神需求之间能动的协调对应关系。照这样做下去，微额融资计划势必成为一种强有力的工具，既能促进个人潜能的充分发挥，又能增强反映在社区意识上的团结的力量。
（原载《天下一家》1996年10-12月总27期）
